9月起配资可靠股票配资网站，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南和四川五省试点开展明示企业贷款综合融资成本的工作，推动银行明示除利息以外的其他融资费用，促进降低企业综合融资成本。
上海证券报记者了解到，近期，上述五省以一张“贷款明白纸”为突破口，有序推进明示企业贷款综合融资成本试点。业内人士认为，银企双方共同填写“贷款明白纸”，有效解构了企业融资成本，让企业对自身真实的贷款成本心中有数，有助于引导各方推动融资成本进一步下降。
让各类融资费用一目了然
记者了解到，企业在向银行贷款过程中，除了支付贷款利息外，有时还需要额外支付非利息成本。
具体来看，非利息成本通常包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，若是银团贷款、贸易融资等特定类别贷款，还涉及银团贷款费、贸易融资手续费等，收费还时常涉及银行、担保公司、中介公司、第三方平台等多类主体。
而“贷款明白纸”就是指银企双方共同填写的《企业贷款综合融资成本清单》，上面列明了贷款利息以及担保费、抵押登记费等在内的各项非利息支出，对贷款利率和其他各项年化融资成本换算加总，从而真实、全面地以年化利率的形式明示贷款综合融资成本。
例如，江西一家银行在引导小微企业填写“贷款明白纸”的过程中发现，该企业贷款利率已处于行业较低水平，但担保费和评估费偏高。考虑到该企业属于专精特新行业，经积极协调，评估费率下调了60%，担保费率下调了50%，大大压降了企业的贷款综合融资成本。
“列明贷款实际所需费用，企业和银行都省了不少事。”湖南某政策性银行的一名工作人员告诉记者，贷款利息成本一般在贷款合同中明文标注，而非利息成本通常分散在贷款合同中，或是以相对隐性的方式在借款过程中发生，这也使得企业无法对实际融资成本一目了然。对于银行而言，内部也要经常自查合同是否多收了担保费等，这样全部列明则简单易懂，节省了多次核查的时间成本。
点面结合开展试点工作
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“点面结合，以点带面”，五省正在有序开展相关试点工作。例如山东省内选择了济宁市和三个不同类别的金融机构，即恒丰银行、威海市商业银行、济南农商行，“一面三点”开展明示企业贷款综合融资成本的试点。在江西，萍乡市全部银行机构和建设银行江西省分行、江西银行、九江银行等参与试点。湖南省株洲市全部银行机构，岳阳市岳阳农商行、湘阴农商行，怀化市中方农商行、芷江农商行等参与试点。山西选定吕梁市、晋中市、晋城市作为先行试点地区。
试点工作启动后，当地金融管理部门积极部署。例如，中国人民银行江西省分行第一时间召开工作部署会，出台试点方案，建立试点机制，加大宣传推介，全面组织辖内试点单位有序开展试点工作。在试点推进过程中，密切关注试点工作的进展情况，及时加强与政府部门、金融监管部门、中介机构管理部门的沟通协调，形成协同合力，共同推动降低企业的贷款综合融资成本。
此外，中国人民银行山西省分行制定了《山西省明示企业贷款综合融资成本试点实施方案》，将试点工作分为组织动员、具体实施、总结评估和工作推广4个阶段。目前试点工作已进入具体实施阶段。山东省则按照“机构类别全覆盖，业务品种全覆盖”的原则，稳步开展试点工作。
在中国人民银行山东省分行货币政策处处长霍成义看来，通过金融机构、企业的协同配合，向企业清晰展示贷款综合融资成本的具体内容，特别是对各类融资费用进行统一明示，充分保障了借款人的知情权，让企业能够全面了解综合融资成本的构成，有助于合理判断自身贷款的风险溢价水平，同时也有利于促进金融机构提升服务质效，改善经营主体的感受。
从细微处落实减费让利
明示企业的贷款综合融资成本，旨在推动企业融资成本进一步下降。业内人士认为，当前贷款利率已处于历史低位，这一次试点再从细微处着手，以落实减费让利的号召。
邮储银行研究员娄飞鹏认为，以“贷款明白纸”为突破口，解构企业融资综合成本，有助于让企业在贷款融资中明白算账，也可以更好地发掘降低企业综合融资成本的潜力。
数据显示，自2021年降低小微企业支付手续费的政策实施以来，截至2024年二季度末，支付清算协会会员单位累计为各类经营主体减费让利超1000亿元。今年9月，中国支付清算协会和中国银行业协会共同发布《关于鼓励降低小微企业支付手续费的倡议》，多家商业银行、清算机构、支付机构均表示，将继续出台降费政策接续安排和优惠措施。
娄飞鹏建议，为推动减费让利更好地服务实体经济，金融机构需要进一步提高信息透明度，做好信息披露，让经营主体对各种费用有更清晰的了解认识。同时也要通过加快数字化转型等提高运营管理效率配资可靠股票配资网站，释放更多减费让利的空间。
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